안녕하세요~ 여러분께 금융 및 대출 소식을 알려드리는 현블로그 입니다! 생각보다 많은 돈을 지출하게 되면 이번 달 카드대금을 납부하지 못할 수 있는데요. 이러한 상황에서 이번달 카드 대금을 다음 달로 이월할 수 있는 리볼빙을 생각하게 되죠. 이러한 생각을 하시는 분들에게 조금이나마 도움이 되기 위해 오늘은 리볼빙 제도 장단점과 신용등급, 수수료에 등 자세하게 알아보는 시간을 갖도록 하겠습니다.
약정결제비율
이번 달 결제해야 되는 카드값 중 일부분을 다음 달 카드값으로 넘기는 것을 뜻하는데요. ‘돌리다’의 revolve(리볼브)에서 유래되었다 합니다.
약정결제비율
리볼빙을 할 때 약정경제비율을 결정하는데요. 약정경제비율은 매달 결제할 비율이고, 나머지 금액은 다음 달 카드대금으로 미뤄지게 됩니다. 예를 들자면 약정결제비율을 30%라고 치면, 카드 대금 중 70%가 다음 달 카드 결제로 들어가게 됩니다.
리볼빙 수수료 계산
수수료, 이자율
약정따라 카드사에서는 리볼빙된 금액에 수수료가 붙게 되어있는데요. 리볼빙에 부과되는 연 이자율은 최저 5% ~ 최고 23.9%로 신용 등급등 여러 요인에 의해 개인마다 차이가 있습니다. 평균적으로 연 15% 이상의 이자율이 부과되는데요. 법정 최고 연 이자율은 24%이기에 이자율이 높은 편입니다.
리볼빙 100 수수료 계산
카드값이 100만원이라고 가정했을 때의 리볼빙 수수료를 알아봅시다. 약정결제비율이 20%라 치면 당월 카드값은 20만원이고, 나머지 80만원은 다음 달로 미뤄지는데요. 연 이자가 15%라면 한달 수수료는 80만원 * 15% / 12 = 10,000원입니다.
리볼빙 제도 장단점
리볼빙 장점
리볼빙의 가장 큰 장점은 연체를 막을 수 있는다는 점인데요. 연체기록이 생기면 카드사에서 한국신용정보원으로 올라가게 됩니다. 이러한 연체는 신용등급 하락 등 여러 불이익이 발생되는데, 이러한 기록들은 정도에 따라 1-3년까지 정보가 남으니 리볼빙을 통해 연체를 발생하지 않을 수 있습니다.
리볼빙 단점
1. 높은 수수료
리볼빙 제도 장단점중 가장 큰 단점은 리볼빙의 높은 수수료입니다. 이월된 금액에 수수료가 붙게 되는데, 또 미루어진 결제대금과 수수료에 대해 다시 수수료가 붙게 되는 악순환의 연속입니다. 또한, 연15%의 이자율이라면 2금융권 대출 이자와 비슷하고, 연 이자율 20%가 넘어가면 3금융권 고금리 대부업 대출수준 입니다.
2. 부채 폭탄 돌리기 미래에 눈덩이처럼 불어난 부채로 엄청난 부담을 안길 수 있는데요. 리볼빙은 직접 해지하지 않는 이상 일정 비율로 계속 자동 이월됩니다. 그렇기에 카드대금을 결제할 때 모르고 넘어 갈 수 있는데요. 이렇게 이월된 금액은 폭탄이 되어 돌아옵니다.
3. 대출 돌려막기 수단
기대출이 많거나 현금서비스를 많이 받아 카드값을 해결하지 못하는 분들이 있습니다. 이러한 분들이 급한 연체를 해결하기 위해 대출 돌려막기로 리볼빙 제도를 이용하시는데요. 이 또한 당장의 연체는 막을 수 있지만, 더 커다란 악순환을 초래하기 마련입니다.
리볼빙의 신용등급
우리나라의 신용등급 체계
리볼빙의 신용등급에 대해 무슨 영향을 끼치는지 알기전에 우선 신용등급 체계에 살펴봐야합니다. 신용등급은 1-10등급으로 나누어져 있었는데요. 올해 부터는 본격적으로 0-1000점으로 평가할 수 있는 신용점수제로 변경되어서 더욱 세밀하게 신용점수를 매길 수 있게 되었습니다.
신용점수 요인
신용을 평가하는 체계가 좀 더 세분화되었기 때문에 신용점수에 영향을 끼치는 요인들도 더욱 많아졌습니다. 비귬융 정보 데이터, 즉 공과금 납부, 세금, 핸드폰 요금 sns사용 패던 등 여러 요인이 반영되고 있습니다. 최근에는 통신등급 대출까지도 생겼습니다.
연체를 막아주는 연체
카드론이나 현금서비스를 받게 되면 신용등급이 바로 하락하게 되는데요. 그렇지만 리볼빙 제도는 신용등급이 바로 떨어지지 않습니다. 그러나 위에서 언급했듯 비금융정보 데이터에 반영이 되면 신용등급이 떨어질 수 있습니다. 연체를 막기 위해 이용하는 리볼빙이지만, 이거 또한 연체와 같은 맥락을 갖고 있습니다.
리볼빙 후기
사회 초년생이였던 분의 리볼빙 후기를 잠깐 들려 드리겠습니다. 첫 신용카드를 만들면서 리볼빙제도 장단점 중 좋은 점만 설명을 하며 리볼빙을 유도해 덜컥 가입을 하게 되었는데요. 나중에 늘어는 부채를 확인했을 때는 이미 잘못된 소비습관과 생각지 못한 수수료까지 붙어 엄청난 카드값에 많은 어려움을 겪었다고 합니다.
이러한 후기뿐만 아니라 이미 여려 언론에서 리볼빙의 위험성은 많이 언급 되어 왔는데요. 그럼에도 불구하고 지금 당장의 급한 불을 끄기 위해 리볼빙을 사용 하시려는 고민을 하시는 분들이 있습니다. 이런분들은 차라리 중금리 대출이나 카드론으로 해결하시길 권해드립니다.
마무리
오늘은 리볼빙 제도 장단점 및 특징에 대해 알아봤는데요. 예산 금액을 초과해 사용해서 한 두 번정도 급할 때 사용한다면 좋은 약이 될 수 있지만, 지금 당장 돈이 없는데 나중에 갑자기 돈이 생길 일은 거의 없죠. 또한 눈덩이처럼 불어나는 카드값을 감당하기도 어려울 것입니다. 급하다고 리볼빙을 받을 생각부터 하지 마시고 자금 계획을 철저하게 세우고 소비를 낮추는 길로 가시길 바랍니다.
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