안녕하세요~여러분께 대출 및 금융뉴스를 전해드리는 현블로그입니다. 대출을 받으시는 분들 중에 다른 여러 가지 대출을 갖고 있는 다중채무인 분들이 많은데요. 오늘 다룰 내용은 다중채무 해결방법 및 문제점에 대해 알아보도록 하겠습니다. 여러 채무로 금전적 어려움을 겪고 있는 다중채무자 분들이라면 반드시 읽어보셨음 좋습니다.
다중채무란?
여러 종류의 대출을 여러 건 받고있는 것을 뜻합니다. 이렇듯 여러개의 채무를 가지고 있는 상태에서 추가 대출을 받을 때는 상당한 불이익을 받게 되는데요. 대출이 거절되는 분들은 대부분 다중채무를 갖고 있거나 기대출 과다인 경우가 많습니다.
다중채무자가 되는 이유
현금서비스 사용
다중채무자분들을 상담하면서 들은 사연들을 보면 현금서비스를 시작으로 한 사례들이 제일 많았습니다. 현금서비스는 언제 어디서든 간편하게 받을 수 있기 때문에 아무 생각 없이 남용할 수 있는데요. 어느순간 원금과 이자가 감당이 안될만큼 부풀어져 대출 돌려막기를 하게되면서 다중채무가 늘어나게 됩니다.
또한, 현금서비스를 받는 자체로도 신용등급의 떨어트리는 요인이 되는데요. 신용평가 회사등급인 CB등급과 은행 내부 등급 CCS등급에도 엄청난 악역향을 끼치게 됩니다. 이러한 분들은 꼭 다중채무 해결방법을 참고하셔야 합니다.
잘못된 대출 순서
대출을 받는 순서가 잘못되더라도 다중채무자가 되는 사례도 많이 있습니다. 첫 대출을 받을때는 1금융권 대출부터 찾아보셔야 하는데 잘 알아보지 못하고 2금융권 또는 고금리 대부업 대출을 먼저 받으신 분들이 있는데, 먼저 2금융권이나 대부업 대출을 한건이라도 받으셨다면신용등급이 크게 하락해 1금융권 대출은 굉장히 어려워집니다.
자동차를 구입 하실때 딜러의 권유에 의해 캐피탈 할부를 이용하시는 분들도 계신데요. 저금리 자동차 할부가 가능한 1금융권 은행 대출 (우리 드림카 대출, 신한 마이카 대출)들이 있어도 캐피탈 할부 차량 담보대출을 받아서 대출 순서가 엇갈리기도 합니다.
우선 1금융 저금리 대출을 순서대로 알아보는 것이 올바른 대출 순서입니다. 아직 대출을 받지 않으신 분들이라면 반드시 참고하셔야 합니다.
다중채무 단점
최근 우리나라 신용등급은 신용등급제에서 점수제로 변경되었는데요. 크게 신용점수를 평가하는 기관은 KCB올크레딧이나 NICE평가정보입니다. 신용점수는 대출 액수보다 대출 건수에 더 많은 영향을 끼칩니다. 때문에 적은 금액이라도 다중채무가 훨씬 신용등급을 낮추게 됩니다.
채무 관리 어려움
채무가 늘어나면 당연히 관리도 어려워지기 마련입니다. 매달 나가는 원금과 이자, 변하는 금리를 수시로 파악하고 있어야 하는데요. 채무가 더 늘어나게 되면 관리가 더 힘들어지며, 자금계획을 바르게 세울 수도 없습니다.
연체 발생 가능성
채무 관리가 제대로 되지 않은 경우에는 연체가 발생할 가능성이 커집니다. 자동이체로 걸어놔도 통장 잔액을 넣는다는 것을 깜빡한다면 연체는 언제든지 발생할 수 있습니다. 만약 연체가 되더라도 바로 상환한다면 큰 영향은 없지만, 연체 기간이 길어지거나 점점 액수가 늘어난다면 최대 3년까지 연체기록이 남겨질 수 있습니다.
다중채무 해결방법
다중채무 대환대출
대환대출의 의미는 기존에 갖고있는 고금리 대출을 저금리 대출로 변환하는 것입니다. 다르게는 환승론이라고 불립니다. 금융기관에서는 여러 대환대출 상품을 다루고 있지만 보통은 받기가 까다롭습니다.
그대신에 정부에서 운영하고 있는 대환대출 상품이 있습니다. 과거 가장 유명했던 바꿔드림론이 2019년에 없어지면서, 현재는 햇살론 17이 그 기능을 갖고 있습니다.
채무통합론
채무통합는 다중 채무를 하나의 대출로 합치는 것을 뜻합니다. 대표적인 2금융권 채무통합론에는 친애저축은행 원더플 채무통합론이 있지만 가장 큰 단점은 금리입니다. 지금 갖고 있는 다중채무의 금리보다 낮은 금리라면 생각해 볼 수 있는 방법입니다.
다중채무 통대환
다중채무 해결방법 중 통대환은 본인의 다증채무를 누군가 대신 상환하고 본인의 신용등급을 올라가면 다시 낮은 금리의 대출로 통합하는 것을 뜻합니다. 여기사 말하는 누군가는 대출중개업체나 대부업체가 대부분인데요. 통대환에 성공한 일들도 있지만, 잘못하다간 오히려 높은 수수료와 채무 통합에 실패 할 수 있는 위험성이 있으니 꼭 주의하셔야 합니다.
지속적인 신용등급 관리
다중채무를 근본적으로 해결하기 좋은 방법은 신용등급을 올리면서 차례차례 저금리 대환을 하는 것인데요. 그렇지만 신용점수를 단번에 높이는 방법은 없습니다. 왜냐하면 신용정보 시스템에 기록이 남겨지고 평가기관에서 점수를 반영하는 기간은 상당히 길기 때문입니다.
신용등급을 하나씩 차례차례 올리는 방법이 좋은데요. 다만 신용등급제에서 점수제로 변경되면서 세금 납부, 국민연금 납부실적, 핸드폰 요금 연체등 비금융 정보들도 신용점수에 영향을 줄 수 있으니 관리를 잘 하셔야 합니다.
마무리
오늘은 다중채무 해결방법과 문제점을 알아보았습니다. 위에서 얘기했던 채무통합이나 대환대출을 받기 어려우실 수 있습니다. 그래도 아무런 관리 없이 고금리 채무를 방치하지 마시고, 평소에도 꾸준하게 정보수집에 관심을 가져보시고 신용등급관리로 다중채무를 하나씩 차근차근 해결해 보시길 바랍니다.
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