안녕하세요~ 여러분께 대출 및 금융소식을 알려드리는 현블로그입니다! 여유자금이 생기게 된다면 우선 대출금 중도상환을 생각하게 됩니다. 그렇지만 대부분의 대출은 중도상환을 할 경우 해약금이나 수수료가 발생되는데요. 오늘은 대출중도상환수수료 계산 방법 및 이자와 비교, 면제를 알아보는 시간을 갖도록 하겠습니다.
중도상환수수료란?
풀어서 설명하면 중간에 대출금을 상환한다는 의미로 대출 기간이 끝나기 전에 빌린 돈의 일부나 전부를 앞당겨 상환 하는 것을 뜻합니다. 이런 경우에는 금융기관이나 은행에서는 대출금을 중간에 갚을 때 수수료를 내야하는데, 이를 바로 중도상환수수료라고 합니다. 다른 말로는 중도상환 해약금이라고도 불립니다.
중도상환수수료를 내는 이유
여기서 드는 의문 하나가 있을겁니다. 왜 금융기관에서는 중도상환수수료를 물게 할까요? 대출금을 미리 상환하면 더 좋을 것 같다는 생각을 하실 수 있는데요. 은행 관점에서는 대출기간을 다 안 채우고 미리 갚아버리면, 못 채운 기간 동안 얻을 수 있는 대출 이자를 받지 못하기 때문에 반대로 손해를 입습니다. 그러므로 대출 계약조항에 위약금 개념으로 중도상환수수료를 넣는 것입니다.
기본적인 은행의 수익 구성에는 대출 금리와 예금 금리의 차이에 있습니다. 이러한 차이를 예대마진이라 하는데요. 요즘의 은행 예금 이자는 아무리 높은 이자라도 1~2%대 정도지만, 은행 대출 아무리 낮은 금리라도 2%대 밑으로 내려가는 일은 찾아보기 힘들죠.
대출중도상환수수료 계산 방법
중도상환액
중도상환은 일부 금액만 갚거나 남아있는 금액 전부를 갚을 수도 있습니다. 이렇게 중간에 갚은 금액을 중도상환액이라고 합니다.
중도상환 수수료율
중도상환수수료율은 중도상환액에서 몇%의 수수료를 물게할지 결정합니다. 대부분의 은행권의 중도상환수수료율은 대략 0.5~1.5%대인데요. 요근래에는 금융당국과 정치권의 압력으로 중도상환수수료를 점점 내리는 추세입니다.
잔존기간
잔존기간이란 대출을 계약했을 때 체결했던 대출 전체 기간에서 남은 기간을 뜻합니다. 쉽게 설명하자면 대출 전체 기간 10년이고 현재 4년이 지났으면 잔존기간은 6년입니다.
중도상환 계산식
중도상환 계산 방법은 중도상환수수료 = 수수료율 * 중도상환액 (잔존기간 / 대출 전체 기간) 으로 계산됩니다.
중도상환 수수료 계산기
계산이 복잡하다고 느끼시는 분들이라면 인터넷 중도상환수수료 계산기를 통해 계산할 수 있습니다. 인터넷에서는 여러 종류의 수수료 계산기가 있는데, 이를 통하면 쉽고 편리하게 중도상환수수료를 알아볼 수 있습니다.
중도상환수수료 면제
중도상환수수료 면제 기간
일정기간이 이상 지나면 중도상환수수료를 면제해주는 몇몇 대출도 있습니다. 보통 주택담보대출 경우 3년이 넘어가면 중도상환수수료를 면제받습니다. 면제기간이 있다면 대출중도상환수수료 계산 방법은 중도상환수수료 = 수수료율 * 중도상환액 (면제 기간까지 남은 기간 / 면제 기간)입니다.
쉽게 설명해드리면 담보대출을받고 2년뒤에 1억을 중도상환하게 되면, 수수료율 1.5%를 가정하고 계산하는 경우 중도상환수수료는 50만원이 나옵니다. 혹시 연단위 계산이 정확하게 되지 않는다면, 일단위로 바꿔 계산하시면 됩니다.
중도상환수수료 없는 대출
보통 은행 담보대출은 3년 면제 조건으로 1.5%의 중도상환수수료를 물게 합니다. 2금융 대출인 캐피탈과 저축은행은 2% 이내 중도상환수수료를 물게하는데요. 요즘에는 경쟁이 심해지면서 중도상환수수료가 없는 대출이 많이 생겨나고 있습니다.
마이너스 통장 개설은 한도 거래에 속해있어 보통은 중도상환수수료를 부과하지 않아도 됩니다.
중도상환수수료 폐지
서민 경제는 갈수록 어려워지는데 중에 은행은 중도상환수수료를 통해 많은 이익을 내고 있다 합니다. 따라서 중도상환수수료 폐지를 계속해서 요구하고 있는데요. 정치권과 금융당국에서도 중고도상환수수료에 대한 개선안을 마련하겠다고 하지만 지금까지 눈에 띄는 성과는 없어 보입니다.
중도수수료 vs 이자
중도상환수수료와 이자비교
만약 중도상환시에는 남은 기간동안 내야하는 이자와 중도상환수수료를 반드시 비교해야 합니다. 이자는 원금에 비례하게 되는데요. 일부 금액이라도 중도상환을 한다면 원금이 낮아지고 이자또한 같이 낮아지게 됩니다. 대출중도상환수수료 계산 방법을 통해 수수료율을 계산해보셔야 합니다.
중도상환수수료 내는 것이 더 유리할까?
대출금리보다 중도상환 수수료가 더 낮기 때문에, 수수료를 감수하더라도 중도상환을 하는 것이 대부분의 대출에서는 유리합니다. 그러므로 여유자금이나 목돈이 들어온다면 중도상환수수료를 지불해서라도 대출금을 상환하는 편이 좋습니다.
마무리
이상 대출중도상환수수료 계산 방법 및 이자와 비교, 면제에 대해 알아보았습니다. 오늘 정리한 내용을 토대로 중도상환수수료에 대해 어느 정도 이해되셨으면 하는데요. 위에서 말했듯 중도상환해약금으로 인해 대출금을 갚는 것을 무서워하지 마시고, 나중에 내야 할 이자와 수수료를 비교하면서 중도상환을 하실지 결정하셨으면 좋겠습니다. 그럼 다음에도 유용한 대출 및 금융 소식으로 여러분들을 찾아뵙겠습니다.
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