안녕하세요? 금융에 대한 다양한 소식과 정보들을 전달해드리는 권팀장의 블로그입니다. 드디어 장마가 끝났는데요. 잠깐의 기쁨도 잠시 바로 폭염이 시작된 것 같습니다. 수도권은 무려 33도까지 오르는 등 덥다 못해 뜨거운 느낌까지 들었어요. 여러분도 이럴 때일수록 감기 조심하시고 건강히 여름 나시기를 바라겠습니다. 오늘은 원금 상환 없이 이자만 갚아나가는 아파트담보대출 거치기간에 대해서 알아볼까 합니다.
8.25 가계부채 대책
2016년도에 가계부채의 안정화를 위해서 8.25 가계부채 대책이 시행되었는데요. 거치식 상환을 제한하고, 분할 상환으로 유도하는 정책이 이것이었습니다. 이로인해 제 1금융권은 물론이고 제 2금융권에서도 강력한 제제가 들어갔습니다. 하지만 원리금 상환에 부담을 느끼고 아파트담보대출의 거치기간을 원하는 수요는 아직 많습니다.
아파트담보대출 거치기간
아파트를 매매하는 경우에는 1년이 넘는 거치기간을 사용할 수 없는데요. 하지만 한도를 지역 LTV비율보다 낮게 사용하는 경우에는 달라집니다. 일반 금융기관의 경우에는 일반적으로 원리금균등이나 원금균등방식 중에서 선택할 수 있습니다. 원금균등방식으로 진행했을 때에는 나웆제 원리금균등보다 이자를 덜 내게 되어서 결과적으로는 절약이 가능합니다. 만약 3년 이내에 목돈이 생겨서 또는 이사 갈 계획이 있으시면 원금의 50%는 갚아도 무방하니 이 점을 활용하시면 좋을 것 같습니다.
아파트담보대출 예시
예를 들어 설명해 드리겠습니다. 투기지역 아파트에서 LTV 40% 비율로 한도를 산정하면 3억이지만 실제 필요한 금액은 2억으로 가정하겠습니다. 1. 필요금액은 2억이지만 최대한도인 3억을 원금균등방식으로 신청합니다. 2. 실제 필요한 것은 2억이기 때문에 실행을 한 후 1억을 상환합니다. (3억에 50% 1.5억까지 중도상환수수료없음) 3. 원금균등방식으로 3억을 신청했으니 매월 상환금이 833,333원이 나오지만, 1억을 일시에 상환했으니 120개월의 금액을 상환한 것이 됩니다.
따라서, 결과적으로는 남아있는 2억에 대해서 10년간 이자만 납입할 수 잇는 것입니다. 이 방법은 한도에 여유가 있는 분들이 사용하기에 적합한 방식입니다. 만약에 한도의 끝까지 받아야 하는 분들이라면 만기 지정 옵션도 참고하시면 좋을 것 같습니다.
다른 옵션들
매매가 아닌 갈아타기 혹은 생활 안정자금이 필요한 경우에는 3년 이상의 아파트담보대출 거치기간을 사용하실 수 있습니다. 하지만 조건에 따라서 가능여부가 달라질 수 있므르고 자격조건을 확인해 보셔야 합니다. 자격조건을 말씀드리겠습니다. LTV 60% 이하 또는 DTI 30% 이내, 두 조건 중 한가지를 충족한다면 3~5년까지 가능합니다. 하지만 제 1금융권 시중은행에서 아파트를 매매할 때 받았던 주택담보대출은 구입자금으로 환산하기 때문에 1년까지만 가능합니다. 만약 두 조건 모두 충족할 수 없다면 원금 선납 방식이나 만기 지정 옵션을 고려해야 합니다.
원금 선납 방식으로 이자만 갚아나간다면 최저 2.54%의 금리로 가능합니다. 갈아타기 또는 생활 안정자금으로 아파트담보대출 거치기간을 이용한다면 최저 2.90%부터 시작하게 됩니다. 상환기간을 최고 35년까지 늘려서 월 부담액을 줄이려고 하시는 분들도 많이 계시는데요. 하지만 시중은행에서 거치기간을 사용하는 경우에는 1년만 사용해도 상환기간이 30년으로 짧아지게 됩니다. 2년 차부터는 더 많은 원리금을 상환해야 하기 때문에 잘 판단하는 것이 중요합니다.
주의사항
자 이렇게 오늘 이시간에는 아파트담보대출 거치기간과 그 예를 들어서 설명드려봤는데요. 위에서도 말씀드렸다시피 위 방식은 대출한도에 여유가 있는 분들이 이용하시기에 적합한 방법입니다. 따라서 제가 말씀드리고 싶은 것은 자신의 신용등급이나 경제상황 등 다양한 변수를 고려하셔서 그에 맞는 금융상품을 이용하는 것입니다. 은행이나 금융업체마다 선호하는 조건이 다르므로 다양한 금융상품을 비교, 분석하여 가장 높은 한도와 낮은 금리를 제공하는 상품을 선택하는 것이죠.
대출브라더스
그렇다면 조건이 맞지 않아서 시중은행의 금융상품을 이용하기 어려우신 분들은 어떻게 금융상품을 이용할 수 있을까요? 저는 대출브라더스라는 사이트를 추천드리고 싶습니다. 연체자대출부터 회생파산대출까지 다양한 금융상품들을 가지고 있는 사이트입니다.
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